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银行机具与反假货币工作

发稿时间:2015-03-04 【字体:  

人民银行货币金银局 刘艳武

  19877月,我国实施了《人民币伪钞鉴别仪》国家标准,为规范银行点验钞机具的研发、生产和市场秩序,促进行业发展,打击假币犯罪行为,起到了积极的作用。20109月,国家标准化管理委员会颁布了GB16999-2010《人民币鉴别仪通用技术条件》,从20115月起实行。国家标准的内容为强制性,所有企业必须按照标准进行研发、生产工作。通过点验钞机具标准化工作,调动各方面的积极性,加大投入力度,促进点验钞机具生产上台阶,提高整个社会点验钞机具的技术水平。

  一、银行机具应用的基本情况及发展趋势

  至2011年,我国点验钞机企业的家数近200家,企业市场大致分为几类:一是以银行市场为主的企业有:中钞信达、银佳、5311、贝斯特、南京理工等企业;二是以民用和银行市场的企业有:中山百佳、古鳌、康艺、经纬、凯勋、金利、瑞泽、瓯利等企业;三是以民用市场为主的企业有:维融、金帆、倍量、然鹏及温州企业;四是以国外市场为主的企业有:凯勋、中山百佳、亨力等及广东企业为主,形成点验钞机市场的布局。

  2004年开始,随着点验钞机技术进入稳定期和民用市场的需求量扩大,企业也从单一的外形设计,逐步向个性化设计的迈进。2004年至2007年期间,企业的技术研发主要在外观设计和使用功能上,对假币的鉴别没有很大的突破,停留在原有的荧光、红外、磁性、安全线等鉴别上。每家企业生产的点验钞机的鉴别能力都是一样的,没有一家的技术比较特殊,只是在外观、稳定性、功能和耐用上有所区别。

  2008年后,我国的点验钞机行业取得了迅猛成长,点验钞机产品已由最初单一假人民币辨别仪成长可以鉴别美元、欧元、韩元、越南币等多币种鉴伪点验钞机,并打入欧、美、中东、东南亚等40多个国家和地区,获得各大银行和消费者的广泛认可。但具有高技术鉴伪水平的点验钞机具基本上由国外供应商垄断,如日本的光荣、德国的捷德等,价格昂贵,普通用户难以承受。中高档机型主要是用于现金量大的大型金融机构。一般商业银行和商家、个人用户使用的多为中低档鉴伪机具,技术含量普遍不高,尤其是第五套人民币使用了新的防伪技术后,这些老式验钞机面临技术升级的问题或淘汰出局的困扰。

  短期内,国内点验钞机市场群雄并起的局面仍然存在,但真正有实力的厂家,必将会通过自身的技术创新,研发生产出鉴伪能力更强、性能更稳定、寿命更长、款式更新、价格适宜的高端点验钞机产品。同时,外币点验钞机市场也将是未来市场的一个发展方向。技术含量高的产品,利润空间相对比较大,可以避免与低质低价点验钞机形成正面撞击。

  二、银行机具反假功能及在反假货币工作中的作用

  为有效抑制假币,维护人民币信誉及社会稳定,引领点验钞机行业的健康有序发展,国家质监总局、国家标准化管理委员会于2010926发布(GB 16999-2010)《人民币鉴别仪通用技术条件》点验钞机行业的新标准,并于201151日起实施。新的《人民币鉴别仪通用技术条件》标准强制实施,对推动点验钞机具行业质量标准化发展和技术革新起着非常重要的作用。新的标准规范了ABC类的点验钞机的级别,特别对A类的机器要求是点验钞机鉴别技术的革新性要求,也是代表未来鉴别技术前沿科技。新国标点验钞机与旧国标点验钞机有了五大方面的提升:

  1、鉴伪的理念提升。旧的点验钞机国家标准辨伪是通过检测人民币的固有特性后与机器内置的假钞信息进行比对后来分辨真伪,即“以假鉴假”被动防伪。新的点验钞机国家标准是通过检测人民币的各部份特征然后与机器内置的真钞信息进行比对后来分辨真伪,即“以真鉴假”主动防伪、自动鉴伪的新理念。“以假鉴假”技术的具滞后性,造成新出现的假币有流通获利的时空。同时机器要不断的升级假币数据库,对机器的存储空间要求较高,“以假鉴假”,就是让验钞机记住各种假币的特征,“对号入座”进行鉴别。而新版标准的基本原理是“以真鉴假”,哪怕极其细微的差别,只要钞票不符合真币特征,验钞机就会报警。而且不需要经常性的升级假币数据库。新国标点验钞机“以真鉴假”先行防御的具体构想,为金融行业选购点验钞机具提供了可靠的依据。

  2、鉴伪技术的提升。新国标点验钞机增加了多种鉴伪技术以应对不断出现的造假技术,例如“磁图像检测技术”、“光谱图像检测技术”、“面额识别磁码分析鉴别和钞票号码识别”等先进鉴伪技术,主张采用多谱光学、数字图像分析技术,按“以真鉴假”的设计思想实现机器鉴伪核心技术的升级。要求在点验钞票的过程中,实时采集和识别冠字号码,为在流通领域中动态监管现钞货币提供了必要条件。而这些都是旧国标点验钞机不具备的。

  3、增加点验钞机具鉴伪技术指标。新国标点验钞机增加鉴伪技术指标,建立动态假币样本数据库,调整对“漏辨率”和“误辨率”等指标的数据要求,提高鉴别能力。此外,新国标对点验钞机具使用寿命时间也做了要求。

  4、增加点验钞机具鉴伪等级指标。新国标对点验钞机产品进行分级管理,通过分级管理,为点验钞机行业按质论价、鼓励技术进步、整顿市场秩序和遏制恶性竞争奠定了基础。在新国标中,首次将点验钞机分为3个不同等级,即ABC三个等级,其中AB类为银行类点验钞机等级,C类为商业类点验钞机等级。A级点验钞机,必须具备9种以上鉴别能力/鉴别技术。B级点验钞机,必须具备5种以上鉴别能力/鉴别技术。C级点验钞机,必须具备4种以上鉴别能力/鉴别技术。

  5、提出“冠字号码”识别技术标准。将人民币上的“冠字号码”识别作为标准的一条技术要求提出,这还是我国国家标准和点验钞机具行业首次,具有重要意义。“冠字号码”是人民币的“身份证号”,在现钞流通、运行管理和公共安全等日常生产、生活经济活动中发挥重要作用。“冠字号码”识别技术引入标准,必将对点验钞机具技术发展及应用、现钞运行管理、公共安全管理和保护银行、商业及消费者合法权益,产生深远影响,也将解决在调查假币纠纷时责任难以认定的问题,为人民银行提出逐步实现涉假纠纷目前由投诉人举证转为由金融机构举证提供技术支持。

  近年来,随着我国银行业金融机构现金收付量的快速增长,机具在银行业金融机构现金业务中发挥的作用越来越大。一是提高了现金收付速度,改善了金融机构服务体验;二是有效堵截了假币,根据人民银行在全国多个省市的调研,新国标机具,尤其是A类点验钞机,对伪造币的堵截能力较强,对各种类型的真伪拼凑币也有相当的堵截率;三是具有冠字号码记录功能的机具对于金融机构推动冠字号码可查询工作,保护金融消费者利益,维护金融机构信誉发挥了重要作用。

  三、影响银行机具反假性能提升的主要因素

  ()设备配置低达不到反假工作要求

  新国标将点验钞机具鉴别能力种类分为12种,机具按具有的鉴别能力种类数量分为ABC三等,其中A类机具需具有9种以上鉴别能力。据调查显示,新国标实施前已购置的机具大部分不能达到C级标准(鉴别能力少于4)A类机具的配置数量较少,存在假币漏辨率高且不能识别冠字号码等问题。抽样测试显示,现有机具对机制假币的堵截成功率超过99%,但对真伪拼凑币的堵截成功率仅为40%左右。

  ()检测方式落后,不能很好反映银行机具反假性能

  银行在机具招标过程中,主要是用假币来检测点验钞机的鉴伪能力。而各个银行之间所具有的假币存在种类、新旧程度和数量无法统一的问题。故利用这种假币来检测点验钞机,存在很大不确定性。另外,不同的测试方法也会造成结果的差异,例如假币的放置顺序、放置面向、单张检测或是混同真币检测,会产生不同的测试结果。而且利用假币检测点验钞机,无法评估点验钞机每项鉴别技术的优劣。例如两台点验钞机都是用红外光学特征鉴别技术,但哪一台点验钞机装配更多的红外传感器、分布的位置更全面、灵敏度更高,利用假币检测无法进行有效评估。

  ()过于追求机具功能的多样性,弱化了机具识假的核心功能。

  点验钞机具市场鱼龙混杂、技术水平和产品质量差距较大。部分厂商为了提升等级同时降低价格,过于追求机具功能的多样性,但对于核心的鉴伪功能却不够重视,是用廉价的电子元件、各类传感器及机械五金件等重要原材料,以致部分点验钞机在防伪效果、稳定性、机械寿命等指标上大打折扣。同时也给一些大的品牌点验钞机厂家及其高质高价点验钞机造成极大的冲击,迫使这些厂家不得不效仿推出低价点验钞机介入竞争。表面上看,市场是A类机越来越多,价格越来越低,但鉴伪功能却不升反降。

  ()机具性能不稳定,应用机和样机性能差距悬殊

  机具制造商在招标过程中首先考虑的是尽可能地抓获假币,而不在乎真币误报。所以在招标时制造商侧重于漏辨率,忽略了误辨率。而在实际使用中,为了使用者“方便”,不常常停机误报,制造商对机具进行了调解,侧重于降低误辨率,客观上提升了漏辨率。而客观来看,漏辨率和误辨率均较低的机具才是优良产品。更有部分不法厂商,用于送检和招标的机具与实际销售的机具在根本就不是不是同等机具,性能更是大相径庭。

  ()个别厂商炫耀单向指标,掩盖设备综合性能不均衡。

  新国标在鉴伪技术的选择上更为均衡,机具必须具备一定数量的技术才能获得相应等级。但是,部分厂商,尤其是技术储备不足的新进厂商,虽然在个别技术上有所突破,但总体研发水平较弱,为了吸引眼球,将普通的技术包装后大力宣传,借以掩盖设备综合性能不足的缺陷,误导消费者。

  四、通过有效的采购行为提升银行机具反假性能

  一是集权采购。随着采购权限的上收,目前,四大国有商业银行和大部分股份制商业银行基本采取集权采购。如工商银行、农业银行实行省级分行招标,中国银行、建设银行实行总行统一招标采购。二是自主采购。目前,地方性法人金融机构和部分股份制商业银行基本实行自主采购。

  ()提高用户的技术识别能力,科学选用设备。

  在现有采购模式下,采购人员一般由采购部门和业务部门的管理人员组成,专业知识水平不高,对机具的性能等指标缺乏深度认识。银行业金融机构应加强对采购人员的培训力度,提升其技术识别能力,推动科学选用设备,严把机具入口关。

  ()科学设置机具检测方法,系统评价设备性能。

  招标过程中不同银行对相同机具的打分存在差异,对其实用要求也存在差异,这是必然的。单纯从技术上看,机具应用的技术共有12种,每种对其鉴伪能力的影响各不相同,而且同一种技术应用水平和性能差距也是客观存在的。银行业金融机构应从实际需求和长期的机具使用结果出发,建立系统的评价方法,科学评估机具优劣。

  ()加强对机具抽检和性能劣化评估,保证设备使用性能。

  新国标虽然在多个方面都有所进步,但其也存在一些不足。其中,新国标对机具的使用寿命没有规定,而在实际使用中,机具性能的劣化是非常明显的,机具不能部件在老化、钝化等速度也不尽相同,这就需要银行业金融机构要建立对机具的定期抽检制度,即使淘汰不合格机具,保证设备使用性能。

  ()避免唯价格采购,导致厂家的恶性竞争。

  统计显示,目前集中采购下,价格指标的权重基本在55%左右,而性能、售后服务所占权重二项合计一般占45%左右,甚至更低,价格指标的高权重使得不少厂商压低报价,而在招标成功后通过减少机具检测点等手段来降低成本,最终导致机具防伪功能下降。银行业金融机构应建立更均衡的采购评估体系,鼓励厂商不断提升机具性能,加强对假币的防范堵截。

  ()将机具采购和市场培植与规范结合起来,兼顾短期与长远利益,兼顾银行与国家利益。

  银行业金融机构在采购机具时,要避免只关注本单位短期利益,而要站在提升反假货币技防水平,维护金融机构信誉的高度出发,将机具采购和市场培植与规范结合起来,引导厂商提升机具的技术和性能,进而实现维护金融机构长远利益和国家整体利益的目的。